Хорошая новость — продолжительность жизни увеличивается, а плохая заключается в том, что молодых людей трудоспособного возраста становится недостаточно, чтобы обеспечить пожилых. Им приходится самим продолжать работать после достижения пенсионного возраста или смолоду добровольно копить на старость. Но своевременно принять такое решение готовы далеко не все люди, и на это есть весомые причины.

Согласно опросам «инФОМ», которые проводятся по заказу Центробанка, сейчас 65% россиян живут без сбережений на случай потери основного дохода. Согласно другому опросу от Фонда «Общественное мнение» (ФОМ), об увеличении своего достатка говорят лишь 8%, тогда как на снижение жалуются 23%. Только четверть населения рассчитывает на повышение уровня своего достатка на горизонте ближайшего года.

«Хотя необходимость самостоятельных накоплений на пенсию в XXI веке очевидна, это вовсе не значит, что люди на деле станут систематически откладывать деньги на старость. Но решать проблему как-то надо. Привычная нам пенсионная система исправно работала в XIX и XX веках, когда молодых людей было достаточно, чтобы обеспечить пенсионеров. А теперь она уверенно уходит в прошлое — тем быстрее, чем сильнее падает коэффициент замещения утраченного заработка обычной пенсией от государства. Есть разные пути, как искать решение», — обрисовал проблему профессор Финуниверситета Александр Цыганов.

Прямо сейчас министерство финансов и Банк России отвечают на этот запрос программой долгосрочных сбережений (ПДС). Она работает второй год и предназначена не только для будущих пенсионеров, но и для совсем молодых людей, если они готовы копить на свою цель в течение 15 лет подряд. Для участников ПДС предусмотрены государственное софинансирование взносов и налоговые вычеты. Благодаря этому доходность взносов на счет в этой программе способна превзойти доходность привычных банковских вкладов.

Одних только добровольных сбережений явно недостаточно для решения проблемы с пенсиями

«Программа долгосрочных сбережений активно использует стимулирующие меры не только для самих участников-физлиц, но и для их работодателей. Работодатель может не платить налог на прибыль с тех взносов, которые выплачиваются в ПДС», — сообщила начальник отдела регулирования НПФ в департаменте финансовой политики минфина Наталия Каменская.

Не всякий зарубежный опыт в России применим, государству приходится искать подходящий под отечественные условия инструментарий, заметил начальник управления регулирования департамента инвестиционных финансовых посредников ЦБ Валерий Красинский. «Мы обсуждаем с коллегами из министерства финансов сейчас, как донастроить ПДС для участия работодателей во взносах своих сотрудников так, чтобы она учитывала особенности конкретных компаний», — сообщил он.

В ПДС открыто уже примерно 7 млн счетов на сумму около полутриллиона рублей, это немало, но очень далеко от того, чтобы охватить подавляющую часть населения России.

«На мой взгляд, пока ПДС в текущем его исполнении не кажется достаточно понятным и прозрачным инструментом, чтобы на протяжении целых 15 лет размещать деньги в этом «черном ящике», нужно больше прозрачности, — считает экономист Егор Сусин. Хотя для участников уже предусмотрены такие стимулы и льготы, которых нет в других сберегательных инструментах, государство вполне способно дать больше стимулов на данном этапе, чтобы стимулировать долгосрочные сбережения. В будущем затраты на стимулы окупятся за счет того, что эти сбережения станут «длинными деньгами» для развития экономики, говорит он.

Одних только сугубо добровольных инструментов долгосрочных сбережений явно недостаточно для системного решения проблемы пенсионного обеспечения нынешних молодых людей, заявил «Российской газете» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков. По его мнению, мотивацию людей следует делать сильнее и более разносторонней.

«Все данные по демографии, рынку труда и опыт развития пенсионных систем в других странах свидетельствуют, что если мы хотим охватить пенсионными программами до 80% работающего населения, то нам нужна многокомпонентная пенсионная система. Это значит, что помимо обычной пенсии, которую государство фактически выплачивает из бюджета, то есть финансирует за счет налогов с работающих людей, должны получить самое широкое распространение как негосударственные пенсии через добровольные инструменты сбережений, так и корпоративные программы, где взносы человека софинансирует его работодатель. Разносторонняя система мотивации работает в богатых странах, которые нельзя упрекнуть в навязывании населению финансового поведения. А те страны, которые полагаются только на добровольные инструменты сбережений, имеют охват пенсионными программами менее 10% населения», — объяснил Беляков.